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法律及監管風險
現階段國家對網貸行業的法律監管體系還沒有完全成型,目前整個行業的監管還處於探索的階段,並未成熟。基於此,許多新的法律 法規相應出台且可能不斷根據行業發展情況改變監管方法和策略,相關監管機構對法律法規的官方解釋和執行尺度也可能存在較大不 確定性,前述因素就可能會引發相應風險。新制定的法律、法規或修正案具有追溯力,從而可能對出借人的出借收入造成不利影響。 但是,“互聯網金融”方向始終是國家鼓勵發展的,只要網貸平台積極擁抱監管並配合整改,最終實現合規經營,就不會有太大的風 險。所以,網貸平台的合規度非常重要。
借款人信用風險
在2016年8月24日由銀監會出台的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱"《辦法》")中明確提出:"借款人 與出借人遵循借貸自願、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時 進行信息披露的責任,不承擔借貸違約風險。"
所以,針對網貸平台上的債權,網貸平台需要在債權形成前對借款人的借款需求及相關信息進行必要資信評估,但網貸平台不應對借 款人的還款能力做出任何明示或默示的擔保或保證。而當借款人因收入情況、財產狀況發生變化、人身出現意外、發生疾病、死亡等 情況,短期或者長期喪失還款能力,或者借款人的還款意願發生變化時,出借人的出借資金可能無法按時回收甚至無法回收,出借人 的預期收入可能無法實現。如前所述,網貸平台基於國家監管機構的相關要求,不應承擔借貸違約風險,也沒有義務對逾期的本息以 及費用進行墊付或未經委托對借款人進行追索。
這是監管機構對所有網貸平台的統一要求,這也正是為什麼"風控和資信審核"和"小額分散"對網貸平台那麼重要。"風控和資信審核" 確保借款項目"嚴格准入",控制網貸平台上標的質量;"小額分散"幫助出借人分散風險,將風險盡可能地降低。
資金流動性風險
針對出借人的出借本金或者回款再出借資金,網貸平台會積極幫助出借人尋找、推薦借款人,但這一撮合匹配時間長短存在一定不確 定性。同時,網貸平台在出借人提出債權轉讓需求時,會努力幫助出借人尋找、推薦願意受讓債權的其他出借人,以完成出借人的債 權轉讓,但網貸平台並不能對債權轉讓的實現以及具體實現時間做出任何承諾和保證。
所以,出借人在出借並進行任何一款產品的債權轉讓前,都需考慮到此項風險,為實現債權轉讓預留出一定時間。
技術風險
網貸平台的正常經營基於其網站的正常運營,背後的運營涉及海量技術,這必然會涉及相應的技術風險。
例如,由於無法控制和不可預測的系統故障、設備故障、通訊故障、電力故障、網絡故障、黑客或計算機病毒攻擊、以及其它因素,
可能導致網貸平台出現非正常運行或者癱瘓,從而導致出借人無法及時進行查詢、充值、出借、提現等操作。
市場風險
每一家P2P網貸平台同時也是一家企業,那就自然身處在整個P2P網貸行業對應的市場中,可能會因這一市場資金面緊張或利率波動、 行業不景氣、企業效益下滑等因素引起相應風險。這需要考驗一家企業的運營能力,如果一家企業運營狀況良好且具有完善的管理系 統,因市場波動而引起的風險就小,而一家沒有盈利、本身就搖搖欲墜的企業,市場上的任何風吹草動都有可能帶來毀滅性的災難。 出借人可以從一家網貸平台披露的各類數據中推測這家企業的運營狀況,比如業績規模、月度借款筆數等等。
道德風險
這也許是出借人最為擔憂的風險,在巨大資金流面前,道德風險的確是需要給予高度重視的。網貸平台一旦"爆雷",那出借人的心血 很可能就全成空了。
而那些跑路平台,要麼是網貸平台"自借款金"且資金鏈斷裂所致,要麼網貸平台本身就是虛假借款、存心騙出借人的錢,都是嚴重違 反道德的。
而防範平台道德風險,大家主要考察兩點:
① 網貸平台借款是否真實?——觀察平台對借款標的情況的信息披露是否完善。
② 出借人彙集的資金是否直接到借款人賬戶?——觀察網貸平台是否實現銀行資金直接存管。
只要網貸平台真正做到這兩點,就基本上杜絕了大部分的詐騙悲劇發生。
不可抗力風險
由於戰爭、動亂、自然災害等不可抗力因素的出現而可能導致出借人的出借資金損失的風險。












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